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【7A文】国际金融科技监管实践及对我国的启示

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【MeiWei_81 重点借鉴文档】 国际金融科技监管实践及对我国的启示 摘要:金融科技是以科技驱动金融创新,用技术改进金 融体系,实现“金融+科技”高度融合。金融科技发展迅速, 世界各国和地区在推动金融科技发展的同时,对其风险监管 也取得成效。本文通过对国际金融监管实践总结分析,旨在 对进一步推动我国金融科技监管发展有所启发。 关键词:金融科技;监管实践;国际经验 中图分类号:F832.2 文献标识码:B 文章编号: 1674-0017-2018(2)-0022-05 一、我国金融科技发展实践及存在的问题 当前,我国的金融科技发展已实现科技技术与金融业深 度融合,通过运用大数据、云计算、人工智能和区块链等新 技术,我国的金融科技取得了显著成效。我国金融科技发展 经历四个阶段。 第一阶段是金融业务的电子化, 从银行信贷、 清算等系统入手,实现金融业务电子化和自动化。第二阶段 是金融渠道的电子化,主要指自助设备、移动终端和网上银 行等,金融业务便利化提高,业务种类和数量大大提升。第 三个阶段是金融服务的变革。这一阶段主要指企业进入金融 市场,凭借自身在网络、技术等方面的优势,向金融机构提 供金融服务,例如网络服务外包、系统运维服务等。此时的 企业只是提供了金融服务技术支持,并未参与或开展真正的 金融业务。金融服务的变革转变了传统的金融管理理念,借 助企业专业技术做维护,金融机构发挥自身优势,更集中精 力发展金融业务,这一阶段有效促进了资源的优化配置和利 用。第四阶段是金融科技完全融合。利用大数据、区块链、 人工智能等新技术,实现科技与金融行业的深度融合,进入 到金融服务、产品、金融交易等各个领域,相互发展、相互 影响。金融科技的发展过程是随着科学技术的发展而发展 的,是技术与业务共同发展、融合的结果。 概括地看,我国的金融科技发展凸显以下特点: (一)投融资增长快 据了解,2016 年,我国金融科技投资额增速为 42%。投 融资的快速增长为我国金融科技发展提供了坚实的资金支 【MeiWei_81 重点借鉴文档】 【MeiWei_81 重点借鉴文档】 撑,反映了国家对金融科技发展的高度重视和支持,以及金 融科技发展的良好前景。 (二)金融科技企业发展迅速 目前发展较快的金融科技企业主要包括两类,一类是以 技术为核心,强力进入金融市场并提供金融服务的金融科技 企业;另一类是主要为金融机构提供科技服务,但自身不开 展金融服务的金融科技企业, 包括基础 IT 供应商、 数据类服 务商、互联网金融门户、前沿科技整合供应商。如采用某融 信云服务的中小金融客户已经遍布国内 26 个省(市) ,覆盖 200 多家法人中小银行和城市商业银行、农村商业银行、外 资银行和民营银行。 (三)发展环境好 主要表现在:消费方式呈现出跨越式发展,从现金消费 直接进入电子消费。据了解,2016 年,第三方支付机构共处 理移动支付业务 970 亿笔、金额高达 51 万亿元。互联网信 贷蓬勃发展,在个人消费信贷方面,我国的消费信贷占整个 金融机构信贷的 20%左右,发达国家这个比例超过了一半, 我国的个人消费信贷市场具有巨大的发展空间。新型消费市 场的兴起,为金融消费者带来了福利,金融消费者多样化、 便捷化的消费需求促进了金融市场的快速发展,优越的金融 市场环境有效推动了金融科技的发展。 目前, 我国金融科技发展势头迅猛, 发展成果世界领先, 发展前景一片向好,但存在的四大问题急需关注。一是发展 与风险*衡问题。金融科技是市场发展的客观产物,带来的 成果和存在的风险是并存的,处理好发展和风险监管尤为重 要,在推动发展的同时避免系统性风险发生。二是风险复杂 化问题。金融科技推动了传统金融业转型,优化资源配置、 提高服务质量,但是基于金融科技背景下的服务方式虚拟 化、参与主体复杂化、业务内容混业化等进一步加深,隐藏 的信用风险、系统性风险更加复杂。主要表现在:跨行业、 跨部门的服务快速渗透,业务关联性越来越强,金融风险越 来越错综复杂,传染性、影响力更大;金融科技利用大数据、 云计算、人工智能等新型技术,将传统的业务流转变为信息 【MeiWei_81 重点借鉴文档】 【MeiWei_81 重点借鉴文档】 流,提高了效率,同时也加快了风险传导速度;过度包装的 金融科技新产品, 不易被正确识别, 往往存在更大风险隐患, 传统的风险防范措施不再发挥作用。三是技术依赖性问题。 金融科技发展是以大数据、云计算等技术为基础的,在金融 科技发展下,金融行业与大数据深度融合,数据资源成为发 展的核心竞争力,数据采集、数据存取已成为常态化。对于 具有大量信息流、资金流和产品流等数据的商业机构来说, 数据高度集中, 一旦出现数据泄密事件, 或是单一数据丢失, 就会构成个人隐私泄露威胁,甚至是金融安全威胁。同时, 大数据主要应用于精准营销、风控管理、金融决策等,如果 有虚假、错误数据存在则会严重影响决策判断。金融科技发 展基于科技技术发展,技术的先进性是相对的,随着技术的 发展,适时调整产业的发展,力争形成相互促进、相互发展 的良好态势,避免因为技术应用上的滞后而失去发展中的优 势和竞争力。 二、国内外金融科技监管经验及优劣分析 (一)国际金融组织 国际金融组织对金融科技监管提出的最新建议主要有: 一是金融稳定理事会(FSB)发表了《金融科技的全景描述 与分析框架报告》 (以下简称《报告》 ) ,从创新内容和机构 特征、创新动机、市场稳定性影响三个方面对金融科技创新 进行分析和评估。该《报告》标志着金融科技监管已正式进 入国际金融组织议题。二是巴塞尔银行监管委员会(SCBS) 成立了金融科技特别工作小组,主要负责科技技术对商业银 行的影响和对未来的监管,同时负责对各个国家金融科技措 施的调研。三是国际保险监督官协会(IAIS)发布了《保险 科技创新报告》 ,从穿透式监管、持续性监管、协同性监管、 创新式监管、调整行为监管重点共五个方面对保险行业金融 科技监



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